สิ่งที่ธนาคารของคุณไม่ต้องการให้คุณรู้

เก็ตตี้อิมเมจ

ความลับทางการเงินที่สำคัญ 5 ประการที่ธนาคารของคุณไม่อยากให้คุณรู้

Ian Lang 12 พฤษภาคม 2017 ทวีตแชร์ พลิก 0 หุ้น

เช่นเดียวกับผู้คนจำนวนมากหลังจบการศึกษาฉันใช้เวลาหลายปีในการตีกลับจากงานสู่งานพยายามที่จะทำความรู้สึกให้กับตัวเอง สถานที่แห่งหนึ่งที่ฉันไปอยู่ช่วงหนึ่งคือธนาคารในภูมิภาคขนาดใหญ่ซึ่งเป็นสถานที่ที่คุณไปเปิดบัญชีตรวจสอบกู้เงินหรือ สมัครบัตรเครดิต . การทำงานที่นั่นเป็นการเปิดหูเปิดตาเพราะฉันมีความเข้าใจผิดเหมือนกันเกี่ยวกับธนาคารแถวบ้านของฉันซึ่งฉันแน่ใจว่าพวกคุณหลายคนทำ ด้วยความเชี่ยวชาญที่อยู่เบื้องหลังฉันฉันจะแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับความลับภายในบางอย่างที่ฉันคิดว่าทุกคนควรรู้ก่อนที่จะเปิดบัญชี

พนักงานธนาคารส่วนบุคคลคือพนักงานขาย

อาจดูเหมือนไม่ใช่เพราะคุณไม่ได้เดินเข้าไปเพื่อแลกเงินของคุณเป็นสินค้าหรือบริการที่จับต้องได้ แต่นายธนาคารที่นั่งอยู่หลังโต๊ะทำงานมีความคล้ายคลึงกับผู้ชายที่ขายทีวีที่ BestBuy มากกว่าคนอื่น ๆ ใน Wall Street นายธนาคารส่วนบุคคลมีโควต้าการขายเหมือนกับพนักงานขายคนอื่น ๆ และเงินเดือนส่วนใหญ่ของพวกเขาขึ้นอยู่กับค่าคอมมิชชันเป็นอย่างมาก บัญชีตรวจสอบที่คุณเพิ่งเปิด? ที่เพิ่งเพิ่มที่ใดก็ได้ตั้งแต่ $ 10 ถึง $ 25 ไปยังเช็คเงินเดือนของพวกเขา ได้รับการอนุมัติวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่? $ 25 - $ 50 และหากพวกเขานำบัญชีเงินฝากขนาดใหญ่ ($ 50k +) (จอกศักดิ์สิทธิ์ของค่าคอมมิชชั่นการธนาคาร) พวกเขาก็เก็บเงินบางอย่างไว้ในละแวกใกล้เคียง $ 100

เช่นเดียวกับพนักงานขายรายย่อยอื่น ๆ นายธนาคารและแม้แต่พนักงานบอกจะได้รับการประเมินตามเมตริกประสิทธิภาพการขายที่กำหนดไว้ นายธนาคารจะต้องได้รับบัญชีและเงินกู้ใหม่จำนวนหนึ่งทุกเดือนและคาดว่าผู้บอกจะอ้างอิงธุรกิจจำนวนหนึ่งจากสายการรับเงินไปยังโต๊ะทำงาน หากคุณเดินเข้าไปในสาขาของคุณและตัวแทนบัญชีที่คุณชื่นชอบไม่ว่างมีโอกาสที่พวกเขาจะอยู่ในห้องอื่นโทรหาผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า ดังนั้นหากผู้ชายที่สั่งเช็คกล่องใหม่ให้คุณดูเหมือนว่าตั้งใจจะให้คุณยื่นขอสินเชื่อมากเกินไปอาจเป็นเพราะเขา ความต้องการ คุณเพื่อที่จะรักษางานของเขา

เคล็ดลับ: หากเป็นไปได้ให้หลีกเลี่ยงสาขาในช่วงสิ้นเดือนและโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสิ้นสุดไตรมาส พนักงานโต๊ะจะหมดหวังอย่างยิ่งที่จะบรรลุเป้าหมายการขายเชิงรุก

พวกเขาอาจไม่รู้เรื่องการเงินมากไปกว่าคุณ

ฉันมีปริญญาด้านเศรษฐศาสตร์ (ซึ่งเป็นอย่างมาก ไม่ เช่นเดียวกับการเงิน) และฉันติดตามข่าวสารทางธุรกิจและการเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะคาดหวังได้เหมือน 20 สิ่งที่ไม่สนใจ แต่คู่ของฉันส่วนใหญ่อยู่ในห้องถัดไป? พวกเขามักจะไม่มีปริญญาอะไรเลยและแทนที่จะหาทางเลื่อนขั้นจากการเป็นหมอดูหลังจบมัธยมปลาย เรื่องเดียวกันกับผู้จัดการสาขาจำนวนมาก แต่ถึงแม้จะมีภูมิหลังของฉันหากเจ้าของธุรกิจมาหาฉันเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนที่มีโครงสร้างสำหรับกิจการใหม่ฉันก็แทบจะไม่ได้รับความช่วยเหลือเลย ฉันรู้จัก f * ck ทั้งหมดเกี่ยวกับเรื่องแบบนั้นและไม่ได้รับการฝึกฝนมาก่อน

นายธนาคารค้าปลีกโดยเฉลี่ยของคุณได้รับการฝึกอบรมจากสองถึงหกสัปดาห์และ 95% ของการฝึกอบรมนั้นคือการฝึกอบรมด้านการขาย ธนาคารรายใหญ่ส่วนใหญ่มีรูปแบบการดำเนินงานที่เข้มงวดมากซึ่งนายธนาคารต้องปฏิบัติตามและต้องใช้เวลาอย่างน้อยที่สุดในการเรียนรู้วิธีการทำงานภายในแบบจำลองเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการขาย นายธนาคารได้รับการฝึกอบรมและได้รับใบอนุญาตให้ขายยานพาหนะเพื่อการลงทุน (เงินรายปีกองทุนรวม) มากขึ้นเรื่อย ๆ แต่ก็สามารถทำให้ธนาคารมีเงินมากขึ้นไม่ใช่ให้เคล็ดลับหุ้นร้อน

เคล็ดลับ: หากคุณต้องการคำแนะนำทางการเงินนอกเหนือจากพื้นฐานทางเลือกที่ดีที่สุดคือหาผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางมากขึ้น ทนายความและนักบัญชีมักมีความเชี่ยวชาญที่จำเป็นและหากพวกเขาไม่รู้จักคนที่ทำ

คุณ (อาจ) ไม่ได้รับเงินกู้นั้น

ตลาดสินเชื่อกลับมาตึงตัวในช่วงกลาง - ปลายปีสำหรับทุกคนตั้งแต่ บริษัท ใหญ่ ๆ ไปจนถึงโจโดยเฉลี่ย เราอาจไม่ตกอยู่ในภาวะถดถอยอีกต่อไป แต่ประสบการณ์และกฎระเบียบยังคงทำให้การปล่อยกู้มีความสั่นคลอน หากคุณมีคะแนนเครดิตไม่ถึง 600 คะแนนคุณอาจจะไม่ได้รับเงินเลยสักงวด และหากต่ำกว่า 750 จำนวนเงินที่อนุมัติจะน้อยกว่าที่คุณคิดไว้มาก

โปรดทราบว่าฉันกำลังพูดถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิต วันเวลาของสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันหายไปนาน ไม่มีธนาคารใดที่จะให้คุณยืมทรัพย์สินที่มีค่าเสื่อมราคา (เช่นรถยนต์) เป็นหลักประกัน ในทำนองเดียวกันลืมเกี่ยวกับการขอสินเชื่อลายเซ็น (สินเชื่อส่วนบุคคลที่ขยายออกไปมากกว่าความเชื่อที่ดีเพียงเล็กน้อย) สำหรับจำนวนเงินใด ๆ เลยทีเดียว ธนาคารไม่สนใจว่าคุณจะสำรองข้อมูลไว้ในบัญชีเท่าใดเพราะนั่นคือสินทรัพย์สภาพคล่องที่อาจหายไป (พร้อมกับคุณ) ในวันพรุ่งนี้ และหากคุณต้องการสินเชื่อบ้าน? อย่าโกรธนายธนาคารหลังโต๊ะทำงานถ้าคุณไม่เข้าใจ พวกเขาไม่สามารถควบคุมกระบวนการได้อย่างแน่นอน เมื่อพวกเขารับใบสมัครของคุณแล้วระบบจะส่งไปยังผู้จัดจำหน่ายที่กำหนดชะตากรรมของคุณตามเกณฑ์ที่ไม่เปิดเผยของพวกเขาเอง มีครั้งหนึ่งเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาเมื่อนายธนาคารสามารถเรียกผู้จัดการการจัดจำหน่ายและขอคำฟ้องจากลูกค้าได้ แต่ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้วันเวลาเหล่านั้นอยู่เบื้องหลังเรา

เคล็ดลับ: หากคุณต้องการเงินกู้ให้ยึดติดกับธนาคารขนาดเล็กในท้องถิ่นหรือเครดิตยูเนี่ยน อัตราต่อรองคือคนที่คุณติดต่อด้วยมีอำนาจควบคุมกระบวนการได้มากขึ้นและสามารถพิจารณาได้มากกว่าสิ่งที่คุณดูเหมือนบนกระดาษ

พวกเขาต้องการให้คุณใช้บัตรเดบิตนั้นจริงๆ

จำตอนที่ฉันบอกว่านายธนาคารเป็นพนักงานขายได้ไหม? ไม่ใช่ทั้งหมดที่เกี่ยวกับดอลลาร์และเซนต์ ธนาคารส่วนใหญ่ยังวัดผลพนักงานขายเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาเรียกว่ายอดขายอ่อนเช่นบัตรเดบิตบัตรเครดิตการฝากเงินโดยตรงและการจ่ายบิลออนไลน์

คุณอาจกำลังคิดว่าสิ่งเหล่านั้นฟรีที่ธนาคารของฉัน พวกเขามีเมตริกการขายอย่างไร? พวกเขายังมีอย่างอื่นที่เหมือนกัน ทั้งหมดนี้เรียกว่าผลิตภัณฑ์เหนียวในธุรกิจธนาคาร

ผลิตภัณฑ์เหนียวเป็นสิ่งที่ทำให้การออกจากธนาคารเป็นเรื่องยากมากเมื่อคุณเริ่มใช้งาน ใช้บริการธนาคารออนไลน์เช่น สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสองใบเงินกู้นักเรียนและค่างวดรถยนต์ทั้งหมดนี้จะจ่ายทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีของคุณทุกเดือน หากคุณเบื่อหน่ายและตัดสินใจเปลี่ยนธนาคารการโอนทุกอย่างไปจะเป็นความเจ็บปวดอย่างมาก คุณจะต้องขุดข้อมูลบัญชีของผู้รับเงินทุกคนที่คุณอาจไม่ได้คิดมาก่อนตั้งแต่ที่คุณตั้งค่า หากคุณตัดสินใจที่จะเปิดบัญชีเดิมไว้ในขณะที่เปลี่ยนไปใช้บัญชีใหม่แสดงว่าคุณกำลังตั้งค่าสำหรับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี (เพิ่มเติมในภายหลัง) เช่นเดียวกับการฝากเงินโดยตรง หากคุณตั้งค่าเพื่อให้เงินของคุณไปที่เดิมโดยอัตโนมัติทุกเดือนมันไม่สะดวกเลยที่จะลองเปลี่ยนสิ่งนั้น (เคยสังเกตว่าบัญชีตรวจสอบบางบัญชีเป็นอย่างไร เท่านั้น ฟรีหากคุณตั้งค่าการฝากโดยตรง?) ด้วยบัตรเดบิตเมื่อคุณกำหนดให้เป็นวิธีหลักในการชำระเงินสำหรับสิ่งต่างๆแล้วก็ยากที่จะทำหากไม่มีบัตรนี้

เคล็ดลับ: โดยทั้งหมดใช้ประโยชน์จากสิ่งอำนวยความสะดวกฟรีที่ธนาคารของคุณมีให้ เพียงแค่ตระหนักถึงข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น ปัจจุบัน บริษัท ส่วนใหญ่ที่คุณเป็นหนี้เงินให้คุณสามารถตั้งค่าการหักบัญชีผ่านธนาคารได้ไม่ใช่ธนาคารของคุณ นั่นคือวิธีที่จะไป

ค่าธรรมเนียมพิเศษเป็นสิ่งจำเป็น

มีการเขียนเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและวิธีการที่ธนาคารดำเนินการบัญชีในลักษณะที่ส่งเสริมให้พวกเขาและส่วนใหญ่เป็นเช่นนั้น มีการผ่านกฎหมายที่ห้ามไม่ให้ธนาคารถอนเงิน (และทำให้พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไป) โดยไม่ได้รับอนุญาตจากคุณโดยชัดแจ้ง แต่ถ้าคุณไม่มีบัญชีออมทรัพย์ขนาดใหญ่เพื่อใช้เป็นข้อมูลสำรองคนส่วนใหญ่จะไม่สามารถยกเลิกการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีได้เนื่องจากมีความเสี่ยงที่บัตรของตนจะถูกปฏิเสธในช่วงเวลาที่ไม่เหมาะสม แต่จะเหมือนหรือไม่ค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะต้องมีทุกอย่างที่คุณคุ้นเคยกับการได้รับฟรีขึ้นอยู่กับพวกเขา

สำหรับผู้ที่ไม่คุ้นเคยไพรเมอร์ด่วน: ธนาคารจัดเตรียมไว้เพื่อให้เครดิต (เงินฝาก) โพสต์ก่อนเดบิต (ถอน) ทุกวัน นั่นเป็นสิ่งที่ดีเพราะนั่นหมายความว่าคุณสามารถใช้จ่ายเงินตัวเองได้ตราบเท่าที่คุณฝากเงินครอบคลุมในวันเดียวกัน อย่างไรก็ตามสิ่งที่พวกเขารู้สึกไม่สบายใจก็คือลำดับที่หักเดบิตเหล่านั้นออกจากบัญชีของคุณ ไม่จำเป็นต้องเรียงตามลำดับเวลา เพราะโดยปกติแล้วธนาคารรายใหญ่สามารถล้างเดบิตตามขนาดเริ่มต้นด้วยการถอนเงินที่ใหญ่ที่สุดและลงท้ายด้วยจำนวนที่น้อยที่สุด นี่ไม่ใช่เรื่องเลวร้ายเสมอไปเพราะจะทำให้มั่นใจได้ว่าเช็คที่ใหญ่ที่สุด (โดยปกติคือการจำนองหรือการเช่าของคุณ) จะชัดเจนก่อนที่ค่าใช้จ่ายที่น้อยกว่าจะทำให้คุณเป็นสีแดงซึ่งจะช่วยขจัดความเป็นไปได้ที่เช็คที่สำคัญที่สุดของคุณตีกลับ สิ่งที่ทำได้คืออนุญาตให้ธนาคารตีคุณด้วยค่าธรรมเนียมสำหรับการเรียกเก็บเงินทุกครั้งที่เกิดขึ้นหลังจากนั้นเมื่อสินค้าชิ้นใหญ่ทำความสะอาดคุณไม่ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใด สิ่งนี้สามารถนำไปสู่กาแฟและแซนวิชที่มีราคาแพงมากและแม้แต่คนที่ชื่นชอบกาแฟที่ใหญ่ที่สุดก็สามารถยอมรับได้ว่า $ 40 นั้นมากเกินไปสำหรับการเท

เนื่องจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจเป็นเรื่องที่น่าโมโหพวกเขาจึงอยู่ที่นี่ต่อไป ประการแรกเป็น 'ความผิด' ของคุณเกือบตลอดเวลาไม่ว่าจะเรียนรู้วิธีการทำงานของธนาคารหรือเพียงแค่ใช้จ่ายมากกว่าที่คุณมี แต่มันเป็นมากกว่าการลงโทษ ไม่มีสิ่งที่เรียกว่าการตรวจสอบฟรีบริการธนาคารออนไลน์ฟรีและอื่น ๆ พวกเขาต้องจ่ายเงินให้ฉันเพื่อเปิดบัญชีของคุณ พวกเขาต้องจ่ายเงินให้กับพนักงานเพื่อรับเงินมัดจำของคุณ พวกเขาต้องจ่ายเงินให้คนในสำนักงานหลังเพื่อตรวจสอบเช็คของคุณ คุณจะเห็นว่าสิ่งนี้กำลังจะไปถึงไหน แน่นอนว่าคุณอาจไม่ได้จ่ายเงินสำหรับบัญชีเช็คของคุณโดยตรง แต่มีใครบางคนไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง

เคล็ดลับการปิด: คุณต้องรับผิดชอบต่อการเงินของคุณในที่สุด ให้ความรู้กับตัวเองรวมถึงตระหนักถึงทางเลือกอื่น ๆ ของธนาคารรายใหญ่ที่อาจมีนโยบายลงโทษ (และเลวร้าย) น้อยกว่า